牡丹江市推动小微企业发展的调查与思考-【新闻】

牡丹江市推动小微企业发展的调查与思考

牡丹江大鹏新闻网讯 从2011年年底至今，随着一连串支持小微企业融资的政策密集出台，使得“小微金融”越来越热。

总体上看，我市小微企业贷款金额、覆盖面在2011年取得大幅进步，小额贷款公司向中小微企业累计投放贷款13.4亿元，通过平台服务和运作，累计促成域外金融机构与中小企业的融资项目对接400余笔，引进投融资金额达55亿元，接受服务的中小企业近百家。

尽管在政策的扶持下，小微企业的金融环境得到了一定改善，但大多数小微企业资金短缺的问题并没有在根本上得到解决，小微企业仍然在“喊渴”。据工商部门统计，截至2011年底，全市个体工商户已发展到68032户，庞大的群体有着庞大的需求，能满足需求的却是少数。

小微企业的融资困局

面对需求庞大的“小微贷”，金融机构却是进退维谷。“贷十个100万和贷一个1000万银行收入一样，可前者成本就高出太多了。”不久前召开的银行业金融机构座谈会上，市银监分局局长王永安如是表述。在银行业内，小微企业信贷业务被形象地称为“劳动密集型贷款”。“营销、贷前调查、上报材料、签订合同，贷款发放后还有贷后检查，小微企业贷款占用的人力资源、执行的金融流程一点不比大企业少。”王永安称，由于金融机构人力有限，而很多小企业财务流程不规范，对其调研要耗费大量的人力物力，因此他们并不愿过多地接手小额信贷业务。

不少小微企业主在接受调查时均反映银行贷款难度大，即使最终成功贷款，由于手续过于繁琐且申请周期长，也会影响企业资金周转。缺乏足够担保和抵押而导致贷款失败的案例十分普遍，多数存在融资需求的小微企业只能通过亲友或者民间融资的方式获取资金，这需要承受远远高于银行的资金成本。部分受访者表示可以通过个人信贷的方式获得贷款，但这同样需要抵押物，且贷款额度较小，很难解决企业经营的资金缺口。

拿我市石油机械装备行业为例，多达150余家的中小微企业主要为国内油田的国有大中型企业进行配套生产，而这些大中型企业付款流程复杂、漫长，在经营形势较好的时期，小企业尚能承受，在经济不景气时，大企业自身资金也受到冲击，漫长的支付流程更会对下游小微企业形成巨大压力。多数小微企业选择拖欠自己的上游企业进行缓解，使得压力进一步传导。

“对于那些下游回款比较慢的中小企业来说，部分可以做应收账款质押。如果下游是国企，相对风险小些，银行还勉强可以做，但如果是私企，或者应收账款过度分散，银行就不愿意做了。”一位银行负责人称，部分中小企业虽属优质，但风险评估过于复杂，因此信贷流程可能较长。“但很多企业流动资金短缺是时点性的，这种状况走银行太慢了，银行也没有足够的人力去挨家公司做风险评估。” 他认为，要使银行对小微企业的信贷兴趣增加，财政就必须对中小企业给予足够贴息，降低银行风险。

“草根企业”期待“草根金融”

近几年来，从中央部委到地方政府，对小微企业扶持的新政策层出不穷。特别是2011年，一系列财税和金融支持政策接连出台，中央扶持小微企业的意图异常明显。

从理论上说，市场上有很多直接的、间接的融资渠道，但实际上很多渠道对小微企业并不畅通－－区域融资平台或多或少有些“搭架子”；银行贷款门槛偏高；风险投资基金更关注规模扩张迅速的行业企业；IPO上市不能达标。有专家指出，我国现行的银行体系不利于中小企业融资，“以工农中建为主的国有银行基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配，村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构也没能完全填补空白。”

“要是有专业为小微企业服务的银行或部门来负责我们，对我们的发展肯定是有好处的。”一位个体工商户对记者表示，“这就好像什么马拉什么车”。不仅仅是渴望贷款支持，小微企业也希望能获得更多的金融服务。目前，金融机构向小微企业提供的金融服务品种，主要是金额不高的贷款，其他中间服务几乎没有。经营着一家小型环保设备公司的刘先中很羡慕那些大企业才能享受到的“一揽子”金融服务，“我们的企业很‘草根’，但是有了适合的金融环境，没准儿中国也能出现一个‘扎克伯格’呢”。

业内人士认为，加强社会征信体系的建立和改善银行传统信贷流程，设计出对中小企业更具针对性的信贷流程至关重要。这些信息应该向更多机构开放，而不仅仅开放给正规的银行金融机构，对于小型金融机构或者民间金融机构、非银行金融机构，都应该开放。只有对非银行的信贷主体提供更多的政策扶持，才能与银行形成互补，推动信贷技术创新，提升小企业信贷的服务能力和效率。

破解药方仍要“靠市场”

如何破解中小企业融资难这个困局？如果单靠融资来解决融资，这个问题就没有答案。经济是金融生长的物质基础，没有经济发展的客观需要，就没有金融存在的价值。凡是经济发达的地方，人、财、物就会源源不断地涌来，金融市场就会活跃起来、成长起来，反之亦然。因此，要想发展金融，必须经济先行。

解决中小企业融资难问题，必须尊重市场规律，要重点改善中小企业发展的软硬环境。中小企业的滋生与成长，不仅需要融资，更需要一个赖以附着的生物链－－产业链与产业集群。今后我市应在产业政策区域化以及区域政策产业化上下足功夫、做足文章，打造本土特色的产业链，做大本地产业集群，为中小企业的生存与发展提供潜力巨大的生物链。

此外，纵观发达国家既有世界一流的大银行，更有规模最小、数量最多的社区银行，还有众多的非银行金融机构，从不同层面满足各类企业的融资需求。而我市的金融机构多为大银行，中小银行稀缺，尤其是缺少本土化的中小金融机构。要大力引导国有银行及非国有大银行下基层、进社区、下农村。与此同时，在县域范围内鼓励民间资本创设本土化的中小金融机构，包括村镇银行、贷款公司以及小额贷款公司等，进而形成一张分工合理、交叉有序的中小企业融资网。

（责任编辑：臧淼）

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